Nos services

À titre de cabinet spécialisé en planification financière intégrée, nous offrons une gamme complète de services financiers. Dans tous les domaines des finances personnelles ou d’entreprise, nous aidons nos clients, directement ou par l’entremise de notre réseau. Voici l’éventail des services que nous offrons :

Service complet

La plupart de nos clients choisissent cette option. Ainsi, nous prenons en charge l’ensemble des thèmes liés à une planification financière intégrée tel que proposé dans le mandat du cabinet (voir aussi la figure à hexagones). Une relation à long terme s’établit entre le client et nous. La section « Rémunération » explique les modes de rémunération possibles pour ce travail. Les sections suivantes du présent document décrivent l’ensemble des thèmes abordés dans le cadre du service complet.

Service à la pièce

Dans certaines situations, il nous arrive de nous impliquer dans un dossier de façon moins importante. Voici l’éventail des services offerts, qui constituent en définitive une description détaillée de la section « service complet » ci-dessus.

Services conseils sur les thèmes de base de la planification financière

  • La gestion des dettes;
  • La gestion des biens personnels (achat et financement d’une maison, voiture, etc.). Nous avons produit deux ouvrages sur le sujet : Un chez-moi à mon coût qui porte sur l’habitation, et Finance au volant qui traite des aspects financiers liés aux voitures.
  • La gestion budgétaire;
  • Le financement des études des enfants : nous pouvons conseiller nos clients dans ce domaine. Nous avons évidemment accès à des régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) et à la subvention de 30 % qui en découle. Nous maîtrisons en outre toutes les subtilités liées à l’ensemble de ces régimes.
  • Le mariage, le régime matrimonial, le patrimoine familial, le contrat d’union de fait;
  • Le mandat en cas d’inaptitude;
  • La consommation, l’assurance de dommages matériels, l’assurance responsabilité.

Assurances de personnes*

Dans un contexte personnel ou corporatif, voici ce que nous offrons à nos clients :

  • Le dossier complet d’assurance : l’établissement des besoins, la recherche du meilleur produit, la sélection des risques et la livraison de la police. Nous avons accès à la quasi-totalité des produits d’assurances offerts sur le marché;
  • L’analyse des contrats d’assurance en vigueur et les recommandations sur la stratégie à utiliser pour ces contrats;
  • Les stratégies de dons planifiés utilisant l'assurance vie (ou non) : l'analyse des diverses options qui s'offrent au client, selon ses objectifs et sa situation financière;
  • Une opinion indépendante sur un dossier en cours (pertinence de la stratégie, choix des produits, modalités du contrat, etc.).

Nous sommes en charge de la formation continue des comptables professionnels agréés dans le domaine de l’assurance de personne (assurance vie, invalidité, contre les maladies graves et soins de longue durée). Nous avons produit un document de plus de 600 pages sur le sujet. Nous maîtrisons donc tous les aspects pertinents.

Pour nos clients en affaires, nous pouvons prendre en charge les produits financiers liés aux besoins de l’entreprise dans le domaine de l’assurance.

  • Le régime d’assurance collective pour les employés et les cadres (assurance médicament, dentaire, vie, invalidité courte et longue durée, etc.);
  • Les régimes haut de gamme : assurance collective pour les cadres et actionnaires-employés, y compris les fiducies de santé et bien-être et les régimes regroupés d’assurance invalidité ou contre les maladies graves;
  • L’assurance vie pour financer une convention entre actionnaires ou pour couvrir une personne clé ou une dette;
  • L’assurance frais généraux pour les entreprises plus petites et les professionnels;
  • L’assurance contre les maladies graves (y compris les produits avec partage de primes) pour les actionnaires importants et les personnes clés, ou pour financer une convention entre actionnaires;
  • L’assurance invalidité « rachat de parts » pour financer une convention entre actionnaires;
  • L’assurance vie ayant pour but de provisionner le rachat des actions d’un associé à la retraite ou tout autre objectif du vivant de la personne assurée, y compris toutes les variantes possibles liées aux polices avec convention de partage de primes.
  • Enfin, l’assurance dommages matériels pour les biens personnels ou ceux de l’entreprise.

* Produits en assurance de personnes offerts par l’intermédiaire de plusieurs agents généraux.

Planification de la retraite

Il va sans dire que nous maîtrisons toutes les subtilités liées à la planification de la retraite de nos clients. Puisque aucun logiciel sur le marché ne correspondait à nos exigences, nous avons développé nous-mêmes un logiciel très sophistiqué qui tient compte de façon précise de tous les éléments qui peuvent influencer les calculs.

  • Les aspects de base : âge souhaité pour la retraite, actifs en main, épargnes prévues, revenus prévus (imposables, non imposables, montants fixes ou variables, revenus de travail à temps partiel, indexation, etc.), entrées et sorties de fonds particulières à prévoir, rentes en provenance des gouvernements et des employeurs (avec toutes les nuances nécessaires);
  • L’impôt des particuliers : un calcul annuel précis est effectué pour chacune des années de la retraite en tenant compte des particularités qui s’appliquent (crédits personnels, transferts entre conjoints, taux progressif, indexation des tables d’impôt, etc.). Le calcul ne se limite pas à l’application d’un taux d’impôt estimatif à un revenu estimatif;
  • L’impôt des sociétés : si le dossier comprend une société, un calcul annuel précis des impôts est effectué en tenant compte de toutes les nuances nécessaires (suivi de l’IMRTD et du CDC, impôt des parties I et IV, taux d’impôt pertinents, etc.);
  • Les placements : toutes les particularités sont prévues pour établir les taux de rendement (avant et durant la retraite) en tenant compte d’une répartition d’actifs pertinente et des types de revenus correspondants (intérêts, dividendes, gains en capital réalisés, gains en capital reportés, suivi des PBR, etc.);
  • Les véhicules de placements : nous considérons tous les véhicules de placements pertinents (CELI, REER, FERR, CRI, FRV, compte ouvert personnel, compte ouvert dans une société, assurance vie universelle, etc.), avec toutes les limites minimales et maximales pertinentes;
  • Le train de vie après impôt : nous tenons compte évidemment du train de vie souhaité pour la retraite. Ce montant, qui est indexé, peut varier plusieurs fois durant la retraite selon les objectifs du client (par exemple, plus élevé au début de la retraite et plus bas ensuite).
  • L’inflation : il va sans dire que tous les chiffres qui varient dans le temps sont indexés (rente, train de vie, crédits fiscaux, etc.).

Une fois toutes les données entrées dans les bonnes cases, le travail de calcul commence. À partir des revenus prévus de façon certaine (rentes, retraite minimum FERR, etc.), nous comblons la différence pour atteindre le coût de vie après impôt souhaité en effectuant les retraits dans les bons véhicules de placements (fonds non enregistrés, fonds dans une société, dividendes non imposables en provenance du CDC, fonds enregistrés, CELI). Ce retrait est optimisé pour chaque année de la retraite, de façon à réduire les impôts. Ce travail se fait pour les deux conjoints, le cas échéant.

À mesure que les retraits s’effectuent et que les fonds disponibles diminuent, nous tendons vers la réponse : le nombre d’années pendant lesquelles le client peut maintenir le train de vie souhaité compte tenu de toutes les hypothèses utilisées dans le scénario. Il est ensuite possible de multiplier les scénarios de façon à mettre en évidence les incidences sur le résultat final du changement d’une ou de plusieurs hypothèses.

Placements

À titre de gestionnaire discrétionnaire, nous avons accès à la quasi-totalité des produits offerts sur le marché. Qu'il soit question de CPG, d'obligations gouvernementales ou corporatives, d'actions de sociétés publiques, de mandats de gestion active ou passive (gestion privée, fonds communs de placements ou fonds négociés en bourse, etc.), d'investissement alternatifs, d'actions accréditives, etc., nous saurons diriger le client vers le produit qui convient le mieux à ses besoins et à son profil d'investisseur, en tenant compte de l'ampleur des sommes en jeu.

Au niveau légal, nous sommes inscrits auprès de Patrimoine Hollis, qui appartient à 100 % à la Banque Scotia. Nos clients bénéficient donc de la protection d'une grande banque. Dans ce lien d'affaires, notre objectivité reste entière car nous pouvons sélectionner les produits de notre choix (y compris les produits offerts par les autres grandes banques), pourvu que ces derniers soient légalement autorisés.

Nous sommes en mesure de gérer des portefeuilles dans les contextes suivants :

  • L’épargne pour la retraite dans un véhicule enregistré (REER, FERR, CRI, FRV, CELI) ou non enregistré (compte ouvert);
  • L’épargne dans une société de portefeuille ou une société d’exploitation;
  • La gestion des retraits pour les clients à la retraite (avec l’optimisation fiscale);
  • La gestion des liquidités en vue d’un usage à court ou moyen terme;
  • L’épargne avec un objectif successoral;
  • L’utilisation des polices d’assurance vie à des fins de placement lorsqu’elle est pertinente pour le client (assurance vie entière avec participation et assurance vie universelle);
  • Le régime enregistré d’épargne-études (REEE);
  • Le régime de retraite collectif : REER collectif, RPDB, Régime de retraite simplifié (RRS);
  • La convention de retraite;
  • Le régime de retraite individuel (RRI);
  • Les fondations et organismes sans but lucratif.

En plus de choisir le meilleur produit possible en fonction des objectifs et du profil d’investisseur, nous tenons compte de toutes les méthodes pour réduire ou reporter les incidences fiscales liées à la gestion des placements.

Nous préconisons une saine diversification du portefeuille par rapport aux critères suivants :

  • Les classes d’actifs (actions et titres à revenu fixe);
  • La géographie (répartition entre le Canada et le reste du monde);
  • Les secteurs d’activité (secteurs financiers, industriels, de la santé, etc.);
  • Les gestionnaires et les styles de gestion.

Ce dernier type de diversification est souvent négligé par les investisseurs et en particulier, curieusement, par ceux qui disposent de sommes importantes. Nous préférons répartir les sommes entre plusieurs gestionnaires au lieu d’être à la merci des décisions d’un seul gestionnaire dont les décisions sont forcément influencées par son biais professionnel (style de gestion, opinions vis à vis un secteur ou un pays, etc.).

Planification fiscale

Tout ce qui concerne l’impôt nous intéresse! Nous perfectionnons constamment nos compétences par des formations de pointe dans le domaine et nous pouvons affirmer hors de tout doute que nos clients bénéficient largement de notre expertise.

L’univers fiscal est fort complexe, et même si nous connaissons bien les questions fiscales, nous reconnaissons nos limites. Ainsi, nous collaborons avec les fiscalistes du client ou ceux de notre réseau.

  • Pour des transactions complexes, il est clair qu’un juriste spécialisé en fiscalité doit intervenir dans le dossier pour la production des documents légaux.
  • Dans le cas de réorganisation, d’achat ou de vente d’entreprises, de fiscalité internationale, de sujets complexes liés aux taxes de vente ou au crédit d’impôt en recherche et développement, ou pour une planification successorale complexe, un fiscaliste doit souvent intervenir.

Lorsqu’un fiscaliste intervient, des honoraires doivent lui être payés.

Nous ne produisons pas les déclarations de revenus de nos clients et de leur entreprise. Si un client ne travaille pas déjà avec une personne compétente, nous lui proposons un comptable de notre réseau. Cela ne nous empêche aucunement de nous impliquer dans la planification fiscale de nos clients. Nous établissons les stratégies fiscales en collaboration avec le comptable en place, et nous lui laissons le soin de produire les déclarations de revenus.

La planification fiscale concerne plusieurs aspects des affaires personnelles ou d'entreprise. En voici quelques-uns, au sujet desquels vous trouverez en outre un texte explicatif sur notre site Web :

  • L’incorporation des professionnels, des travailleurs autonomes et des petites entreprises;
  • La déductibilité des intérêts;
  • La rémunération de l’actionnaire/dirigeant (politique salaire-dividende);
  • Les avantages imposables et non imposables;
  • Les placements et l’impôt;
  • Les revenus de retraite;
  • La planification fiscale familiale;
  • Les stratégies de dons planifiés;
  • La planification successorale;
  • Les assurances et l’impôt;
  • L’achat et la vente d'entreprises;
  • Les autres aspects.

Planification successorale

Il existe de nombreux aspects simples ou complexes qui permettent de bien planifier la succession, tout en minimisant aussi les impôts au décès. En voici quelques-uns :

  • Le testament bien pensé;
  • Le gel successoral;
  • L’utilisation judicieuse des fiducies testamentaires et des fiducies entre vifs discrétionnaires;
  • L’utilisation judicieuse des produits d’assurance vie;
  • Les dons planifiés à un organisme de bienfaisance;
  • La répartition judicieuse des legs entre les conjoints, les enfants et les autres héritiers;
  • Les thèmes liés à la planification post-mortem : le REER du conjoint, l’utilisation judicieuse des pertes en capital réalisées et latentes, les différentes déclarations fiscales, les choix fiscaux relatifs aux droits ou biens, etc.

Même si nous participons au processus de planification successorale, il est clair que d’autres professionnels doivent parfois s'impliquer dans le dossier, notamment un notaire et parfois un fiscaliste dans les situations plus complexes.

Nos clients en affaires

Nous offrons un service particulier à nos clients en affaires dans les quatre domaines suivants :

  • La gestion pure et simple de l’entreprise;
  • Les besoins en produits financiers liés à l’entreprise;
  • La relève de l’entreprise;
  • Le lien entre l’entreprise et la vie familiale.

Gestion des situations particulières

Nous aidons nos clients lorsque surviennent des situations particulières, notamment :

  • Un départ à l’étranger ou un retour au Canada;
  • Un décès d’un proche;
  • Un divorce ou une séparation;
  • La gestion des biens d’autrui (par exemple pour des enfants ou des parents inaptes);
  • Une perte d’emploi;
  • Une maladie grave ou une invalidité;
  • Une naissance ou une adoption;
  • Un retour aux études, une année sabbatique ou une réorientation de carrière;
  • Un héritage;
  • Un litige avec un employeur ou un ex-employeur;
  • D’autres situations particulières.

Autres services particuliers

Seuls les produits et services se rapportant à des valeurs mobilières sont offerts par l’intermédiaire de Patrimoine Hollis inc.